我国保险合同解除时需要注意哪些问题

 　　区分保险责任开始前解除还是保险责任开始后解除

　　保险合同是一方交付保费一方承担危险的合同，若保险人没有承担危险，则其收取保费就失去了依据。因此，当合同生效后，保险责任开始前解除合同，保险费应予返还，即解除具有溯及力，双方当事人负有恢复原状的义务;保险责任开始后解除合同，保险人承担了危险，在责任开始至解除时的保费则不必返还，剩余部分退还投保人。也就是说，此时合同的解除不具有溯及力，保险人已承担了保险责任的保费不退还，多收取的保险费按不当得利规则返还。

　　区分解除事由是故意而为还是过失而为

　　保险人解除保险合同的法定条件通常为对方当事人主观上有过错，客观上实施了损害保险人合法权益的行为，在这种情形下保险人才有权行使合同解除权。解除事由的发生是投保人故意而为的，该行为往往和欺诈相联系，如投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务;被保险人或者受益人谎称发生保险事故，向保险人骗取保险金;投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故等。此时保险人均有权解除保险合同，并不退还保险费，以示对欺诈者的惩罚，此时解除无溯及力。若解除事由的发生是投保人过失而为的，如投保人因过失未履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，但可以退还保险费，此时解除有溯及力。

　　区分是保险事故发生前的解除还是保险事故发生后的解除

　　在保险事故发生前，如果保险人发现了可以解除合同的事由并及时地解除了合同，对于投保人而言，损失了部分保费，但有利于投保人在纠正了自己的行为后，尽快找其他保险人又形成新的保险合同关系，以实现对保险标的的保障。但在保险实践中，由于大多数的保险合同是不发生保险事故的，所以保险人会尽量促成合同成立并维持合同效力，当保险事故发生后，才去检查是否存在可以解除合同的事由，如果存在就解除合同，不予赔付。这虽然符合经济原则，但对投保人及被保险人却不够公平，也有违原则。因此，对在不同时期保险人提出的解除，在合同溯及力上应有所区别。在保险事故发生前保险人解除合同，原则上无溯及力，无需退还保费;在保险事故发生后解除合同，原则上有溯及力，即保险人不承担赔偿责任，但应该退还保费。